Nhận lời mời ban biên tập VOVTV, Luật sư Nguyễn Thanh Hà đã tham gia phỏng vấn về vấn đề quy định của pháp luật liên quan tới vấn đề bảo hiểm thân vỏ.
PV: Vâng xin cảm ơn luật sư đã tham gia chương trình. Thưa ông, chỉ có bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là loại hình mà tất cả các cá nhân, tổ chức sở hữu xe hơi tại Việt Nam buộc phải tham gia theo quy định của nhà nước. Còn các loại bảo hiểm khác đều tham gia theo hình thức tự nguyện.Vậy tại sao các chủ phương tiên nên mua bảo hiểm thân vỏ xe ôtô và mức phí bảo hiểm này được tính như thế nào?
Trả lời:
Hiện nay có 4 hình thức bảo hiểm mà chủ sở hữu xe hơi tham gia tại các Công ty bảo hiển đó là: Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe; bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới; bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe.
Với sản phẩm Bảo hiểm thân vỏ là sản phẩm thuộc hình thức bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra gây tổn hại đến thân vỏ của xe ô tô thì Các Công ty Bảo hiểm sẽ chi trả các chi phí cho việc khắc phục các hư hỏng đó theo cac nội dung thỏa thuận ở Hợp đồng bỏa hiểm thân vỏ.
Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện nên mức phí là do sự thỏa thuận giữa các Công ty bảo hiểm và người sử dụng, nhưng thường mức phí bảo hiểm này do các Công ty Bảo hiểm xây dựng và ban hành Biểu phí của từng đơn vị bảo hiểm. Thường mức phí bảo hiểm thân vỏ được tính theo Công thức: Giá trị xe x Niên hạn sử dụng = tỉ lệ nhất định.
PV: Theo khảo sát của chúng tôi, trong số những khách hàng mua bảo hiểm thân vỏ xe thì đa số họ chọn mua bảo hiểm vỏ xe có khấu hao thay mới. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm lại khuyên khách hàng nên sử dụng gói bảo hiểm vật chất xe không khấu hao thay mới. Vậy ưu, nhược điểm của 2 sản phẩm BH này là gỉ? Và các chủ phương tiên nên tham gia loại hình BH nảo?
Trả lời:
Đây là những điều khoản lựa chọn mà Các Công ty Bảo hiểm đưa ra để các chủ xe lựa chon khi tham gia bảo hiểm tự nguyên xe cơ giới.
Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới được hiểu là: Khi xe bị tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm, nếu Chủ xe có tham gia loại hình BH này thì Vật tư, phụ tùng thuộc trách nhiệm bảo hiểm được thay mới, không áp dụng bất kỳ một khoản chi phí khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào. Các quy định khác của Quy tắc không thay đổi
Quyền lợi bảo hiểm: Vật tư, phụ tùng thuộc trách nhiệm bảo hiểm được thay mới, không áp dụng bất kỳ một khoản chi phí khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào. Các quy định khác của Quy tắc không thay đổi.
Bảo hiểm mức miễn bồi thường có khấu trừ
Quyền lợi bảo hiểm: khi xảy ra thiệt hại thuộc hợp đồng bảo hiểm thì áp dụng nguyên tắc sau:
Thiệt hại xe dưới mức miễn thường, chủ xe tự chọn.
Thiệt hại trên mức miễn thường, thì (số tiền bồi thường bảo hiểm = thiệt hại – mức khấu trừ).
Như vậy khi tham gia lựa chọn hình thức bảo hiểm nào thì chủ xe cân nhắc theo mức phí bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm xe để lựa chọn gói bảo hiểm vật chất xe như thế nào cho phù vợp với điều kiện của mình. Với tư cách là người chủ sử dụng xe tôi sẽ chọn gói bảo hiểm vật chất xe không trừ khấu hao thay mới.
PV: Một chiếc ôtô có mua bảo hiểm thân vỏ đang lưu thông trên đường thì bị một phương tiên khác gây tại nạn làm thiệt hại đến xe. Chủ xe đã giữ nguyên hiện trường và liên lạc ngay với công ty bảo hiểm để giải quyết. Tuy nhiên công ty bảo hiểm lại từ chối bồi thường vì cho rằng đây không phải là lỗi của chủ xe và cho rằng bên phải có trách nhiệm đền bù là chủ phương tiên gây ra vụ va chạm trên. Tuy nhiên chủ xe bị thiệt hại đã không đồng ý với cách giải quyết này và yêu cầu công ty bảo hiểm phải bồi thường cho mình. Vậy trong tình huống này, chủ xe đúng hay công ty bảo hiểm đúng và trách nhiệm của phương tiện gây ra tai nạn là thế nào?
Trả lời:
Việc giải quyết quyền và lợi ích của người tham gia Bảo hiểm trách nhiệm thân vỏ xe và đơn vị Bảo hiểm sẽ được giải quyết theo các Thỏa thuận của Hợp đồng bảo hiểm và Quy tắc Bảo hiểm của các đơn vị Bảo hiểm.
Thông thường các chủ xe tham gia gói Bảo hiểm mà không cần xác định lỗi của chủ xe mà chỉ cần các sự kiện Bảo hiểm xảy ra thì họ sẽ thực hiện trách nhiệm bảo hiểm.
Còn đối với Trường hợp vụ tai nạn liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, Chủ xe phải bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền yêu cầu người thứ ba hoàn trả khoản tiền chủ xe đã nhận bồi thường cho đơn vị Bỏa hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ cần thiết. Đây là một trong những trách nhiệm của Chủ xe khi tham gia bảo hiểm xe mà nếu Chủ xe không thực hiện thì Đơn vị Bảo hiểm từ chối 1 phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường tương ứng với thiệt hại xe.
Về nguyên tắc phương tiện gây ra tai nạn sẽ phải thực hiện bồi thường thiệt hại cho chủ xe đã tham gia bảo hiểm thân vỏ xe nếu như họ có lỗi trong việc xảy ra tai nạn.
PV: Một chiếc xe gặp tai nạn đã báo với công ty bảo hiểm và được bảo hiểm kéo xe về gara sửa chữa, nhưng chủ phương tiện và công ty bảo hiểm không thống nhất được các khoản bồi thường và việc này kéo dài hơn nhiều so với thời hạn trong hợp đồng (ví dụ như gara sử dụng phụ kiện không chính hãng, sữa chữa không tốt…) thì chủ phương tiện có được đòi bồi thường thiệt hại về thời gian không có xe đi, thiệt hại về sức khỏe và các điều kiện khác mà trong thời gian để xe ở gara không?
Trả lời:
Sau khi chủ xe và đơn vị Bảo hiểm ký Hợp đồng bảo hiểm thì trình tự thủ tục giải quyết Bảo hiểm cũng như quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia được giải quyết theo Hợp đồng đã ký. Nhưng thường hợp đồng chỉ quy định những nội dung thỏa thuận chính về số tiền Bảo hiệm, mức bồi thường, các sự kiện bảo hiểm…, còn các vấn đề cụ thể thường được quy định trong quy tắc bảo hiểm của từng đơn vị Bỏa hiểm. Vì vậy khi tham gia Bảo hiểm chủ xe không chỉ quan tân đến các Điều khoản của Hợp đồng Bảo hiểm mà còn phải xem Quy tắc Bảo hiểm mà các đơn vị Bảo hiểm ban hành.
Về nguyên tắc khi hai bên không nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do đơn vị bảo hiểm xác định thì hai bên thỏa thuận lựa chon giám định viên độc lập. hai ben không thỏa thuận được thì một trong hai bên có quyền yêu cầu cơ quan chức năng đang quản lý hồ sơ hoặc Tòa án theo quy định pháp luật tố tụng chỉ định giám định viên độc lập.
Quyền yêu cầu bồi thường về thời gian không được sử dụng xe, thiệt hại về sức khỏe, và các điều kiện khác phải căn cứ vào nội dung Hợp đồng mà Chủ xe đã ký kết với đơn vị Bảo hiểm. về nguyên tắc trong thơi gian giải quyết tranh chấp nếu các bên không có thỏa thuận khác thì không được quyền yêu cầu các nội dung trên. Chỉ khi nếu Chủ xe tham gia phụ phí bảo hiểm thuê xe trong thời gian bảo hiểm thì mới được quyền yêu cầu đơn vị bảo hiểm trả số tiền thuê xe trong thời gian xe sửa chữa trong gara.
PV: Hiện nay có rất nhiều Việt kiều sinh sống và làm việc tại Việt Nam và họ đã có bằng lái xe quốc tế. Về nguyên tắc, bằng này có giá trị tại tất cả các quốc gia trên thế giới. Tuy nhiên khi xe của người Việt Kiều này bị tai nạn vnhưng không được công ty bảo hiểm giải quyết bồi thường (dù đã mua bảo hiểm thân vỏ) vì cho rằng bằng lái quốc tế không có hiệu lực tại Việt Nam. Trường hợp này pháp luật xử lý như thế nào thưa ông?
Trả lời:
Trong Hợp đồng bảo hiểm xe hoặc Quy tắc Bảo hiểm tự nguyện xe Cơ giới bao giờ cũng có quy định loại trừ nghĩa vụ của đơn vị Bảo hiểm khi: Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ.
Mặt khác theo khoản 5 Điều 49 Thông tư số 46/2012/TT-BGTVT của Bộ Giao thông vận tải : Quy định về đào tạo, sát hạch, cấp giấy phép lái xe cơ giới đường bộ: Người nước ngoài hoặc người Việt Nam cư trú ở nước ngoài có giấy phép lái xe nước ngoài, nếu có nhu cầu lái xe ở Việt Nam phải làm thủ tục đổi sang giấy phép lái xe tương ứng của Việt Nam. Trường hợp điều ước quốc tế về giấy phép lái xe mà Việt Nam là thành viên có quy định khác thì áp dụng quy định của điều ước quốc tế đó.
Như vậy nếu bằng lái xe quốc tế của người Việt Kiều chưa làm thủ tục đổi sang giấy phép lái xe tương ứng tại Việt Nam, hoặc Việt Nam và nước Cấp Giấy phép lái xe không có điều ước công nhận Giấy phép của nhau thì Giấy phép lái xe đó không có hiệu lực trên lãnh thổ Việt nam. Như vậy việc Công ty bảo hiểm không giải quyết bồi thường là đúng quy định pháp luật, theo Hợp đồng Bảo hiểm xe.
Một lần nữa xin cảm ơn luật sư đã tham gia chương trình của chúng tôi.
